El inicio de un nuevo año siempre trae propósitos nuevos, proyectos y deseos que en su gran mayoría implican la erogación de diferentes cantidades de dinero.
Aunado a los gastos del mes de diciembre –vacaciones, regalos, compras personales, fiestas, etc.,- los gastos que se realizan en los primeros días del año suelen complicar las finanzas de una persona, familia o empresa.
Entre las alternativas con que se cuenta para sobrellevar esa situación están los créditos bancarios, ya sea a través de las tarjetas de crédito o por medio de préstamos que usualmente las instituciones ofrecen a sus cuentahabientes para ayudarles a mejorar su condición económica.
Sin embargo esto puede resultar contraproducente, pues mucha gente opta por adquirir bienes o servicios bajo la modalidad de meses sin intereses, lo cual provoca fuertes endeudamientos que obligan a pagar sumas mensuales elevadas para mantener la promoción sin intereses, o a realizar pagos menores a los mínimos que van incrementando la suma de deuda por los intereses que se van generando.
Otro tipo de crédito que los bancos promueven es el préstamo sobre nómina, en donde la institución bancaria toma como garantía el salario del cliente para el pago del monto prestado, asegurando de esta manera la cobranza del mismo.
CUADRO COMPARATIVO POR TIPO DE CRÉDITO
CRÉDITO PERSONAL
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CRÉDITO NÓMINA
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Sujetos de Crédito
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Todas aquellas personas que cuenten con un trabajo, sin importar si su sueldo lo reciben o no en una cuenta de nómina.
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Los empleados que reciben el pago de su sueldo a través de una cuenta de nómina.*
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Garantía
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Aval, garantía prendaria y/o pagaré
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La nómina que se recibe por el trabajo y la antigüedad en él mismo es el que te respalda.
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Portabilidad de Nómina
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No Aplica
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Puedes portar tu nómina a otro banco, que ofrezca un crédito de nómina más atractivo.
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Periodicidad del pago
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Semanal, Quincenal, Mensual
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Semanal, Quincenal, Mensual
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Plazos
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De 3 hasta 48 meses
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De 3 hasta 60 meses
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Seguros
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Vida y/o Desempleo
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Vida y/o Desempleo
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FUENTE: Conducef en http://e-portalif.condusef.gob.mx/condusef_personalnomina/q1.php
Otra de las alternativas para aligerar la carga financiera en los primeros días del año es a través de las casas de empeño, en donde se deja en prenda algún bien a cambio del préstamo de una suma.
El inconveniente es que ante la falta de una regulación para estos negocios, cada una determina los términos bajo los cuales opera como intereses, plazos y montos de los préstamos con base en criterios también establecidos por éstas.
Incluso, hay algunas casas de empeño que además de cobrar los intereses por adelantado al reducirlos del préstamo que otorgan, incluyen una cantidad de cobro por almacenamiento del producto que se presenta.
De acuerdo con datos del Congreso de la Unión, son alrededor de 5 mil las casas de empeño que operan en el país, de las cuales unas 3 mil 500 lo hacen sin contar con registros ni permisos de ningún tipo.
Para evitar que tu inicio de año se complique durante los meses siguientes, OSP te ofrece algunas recomendaciones para estabilizar tu situación financiera:
- Procura no recurrir a la contratación de créditos de ningún tipo para así evitar el pago de intereses
- Evita en lo posible utilizar tus tarjetas de crédito con promociones a meses sin intereses que sólo aumentarán tus adeudos y la suma que al mes debas de pagar
- Cubre puntualmente tus pagos, pues de no hacerlo te cobrarán cuotas extras
- Abona más del pago mínimo mensual señalado en el estado de cuenta para reducir el monto y plazo de tu deuda
- Consolida tus deudas en la tarjeta que te ofrezca la menor tasa de interés. Si tienes problemas de pago, déjala de usar
- Cancela las tarjetas que no uses
- Revisa los estados de cuenta y cotéjalos con tus comprobantes; en caso de errores u omisiones, tienes un plazo de 90 días a partir de la fecha de corte para presentar aclaraciones
- Si recurres a una casa de empeño, asegúrate que cuente con registros y permisos ante las autoridades estatales correspondientes
- Asegúrate de que tu contrato con una casa de empeño tenga los registros legales como RFC y que el contrato se registre ante Profeco
- Compara al menos tres opciones de casas de empeño antes de decidirte por solicitar el préstamo con alguna; así tendrás mejores condiciones para hacer la operación
